这篇文章还是很长，若对保险理赔纠纷不感兴趣的，可以直接看看粗体字然后跳到最后看结果就行。如果对保险有意识的，可以认真看看，绝对对你有所帮助或者启发。

写这篇文章，我说是“怒发冲冠”都不足以形容我此刻的心情。本来凉爽的周末，可以美美的睡一个懒觉，但接到“”人保公司的电话，告诉我投诉的好医保理赔的最终处理结果出来了，维持“拒赔、解除保险合同且不返还保费”的处理意见。本来我在昨天写的文章《亲身经历保险理赔维权——平安保险》中还提到，与支付宝的理赔纠纷将在下周三左右才有结果。但对于拒赔上的裁定，好医保倒是挺高效的，周末都来告诉我结果了。原计划下周才写好医保的理赔维权过程，我只能奋笔疾书，以亲身经历写出来，严厉声讨一下所谓的明星产品“支付宝好医保”百万医疗。

在昨天写的文章《亲身经历保险理赔维权——平安保险》中已经对我妈的病史还有住院治疗的情况进行了详细介绍，这里我就不再累述。好医保属于智能核保，意思就是客户根据自己的情况进行告知，全程没有一个专业的工作人员进行指导，后续也没有专业的工作人员进行回访确认或者提醒。来我们一起来看当时好医保的健康告知条款：

当时我根据这个条款内容，我做如下告知：

1、针对第1条就医行为，告知了我妈在年1月份因为肠胃不舒服住院，最后诊断为肠息肉，并手术切除，痊愈出院。

2、针对第2条曾经患有的疾病描述，我仔细看了我妈都没有。

3、针对第3条的的保险情况，我妈也没有，当时还是第一次购买商业保险。

4、本来我妈在年2月份有一次小车祸住院治疗了几天，但是没有什么大碍几天就出院了，所以根据条款中的“例外事项”，不用告知，我也就没有告知。

5、除了这些告知，我当时还努力回忆我妈还有什么病症，最后我还补充告知了痔疮（其实我妈的痔疮就是很普通的，医院看过，我当时也算是很老实很老实的在告知了，现在想想这个告知都是多此一举）。

根据我以上的告知，顺利投保，系统生成保险合同，其中关于我告知的描述，保险合同里是如下体现：

作为普通客户，在支付宝这样有公信力的平台上，看到被宣传高性价比，高保额，投保容易的保险产品所吸引，而且认为根据条款也做好了告知，那就应该没有什么问题了啊。谁知道，真正等到申请理赔的那天才知道，问题才刚刚开始……

我与支付宝好医保产品的爱恨情仇主要总结为如下过程：

第一次申请理赔——获得赔偿——第二次申请理赔——拒赔+解除合同——沟通——拒赔+解除合同——沟通——拒赔+解除合同——投诉保监会——沟通——拒赔+解除合同——定案。

好了，接下来我就开始讲我和支付宝的整个维权过程，然后直到今天被正式告知拒赔和解除保险合同的过程吧。

第一次申请理赔并获得赔偿：

如昨天的文章《亲身经历保险理赔维权——平安保险》中所述，我妈妈第一次因为血小板减医院住院，并于5月4日出院，医院继续治疗。我当时就立刻向好医保提出了理赔申请，除开好医保免赔额，还能获得6千多的赔偿，本次的赔偿出人意外地顺利，而且也很快，从我提出申请到钱到账，仅仅用了7天。这个时间可以说是神速了。当时我对好医保的好感爆棚，在系统的评价中写了长篇大论去表扬它。当时的赔付记录如下：

第二次申请理赔与被拒经过

然而在利益面前，一个公司可以变脸如此之快，让人瞠目结舌。6月2日，医院出院后，我满怀欣喜的第一时间也将理赔资料准备好，准备上传好医保进行理赔。有了第一次非常愉快的理赔经历，我觉得第二次也应该没有问题，而且第二次没有免赔额，可以理赔4万多的样子（我妈还有另一个医疗险也在同步做补充理赔）。当时我觉得加上我妈另外两个的保险，本次住院不但不花钱，还会倒“赚”一万多。还为自己提前规划家庭风险的行为倍感自豪。

可是资料提上去一周了，系统里显示的理赔进度一直停留在“提交理赔申请”阶段。心想：没对啊，按第一次理赔的经历，钱都应该到账了，然后我打客户电话过去主动询问下怎么回事。对方的答复是他们还在审核中，会尽快给我答复。我心想肯定他们忙，那我就再等等吧。

好医保的第一次拒赔+解除保险合同

大概两三天后，我接到了好医保工作人员的电话，电话里态度也是很强硬的就直接告诉我："你母亲这个案子，我妈调查到年2月（也就是我投保前一个月），医院住院治疗的情况，我没有告知，所以本次拒赔，并解除我的保险合同。”我当时听到这个一下都懵了，本来对好医保好感爆棚，像初恋一般，但是突然给我来一句要分手了，还不给我分手费，比耍流氓还耍流氓啊！！我去……第一次理赔的时候干嘛去了，第二次理赔金额大了，然后各种找茬就开始了。

我的第一次反驳

当时然后我立刻仔细回忆了一下那次住院，那不就是我前面所提到的我妈车祸入院么，不是健康告知里面属于例外条款么？怎么好医保拿这个说事啊？就是来忽悠客户不懂么？我立刻向好医保提出了我的观点：

1、我的这个没有告知的行为是符合合同条款规定的，属于例外事项；

2、况且这次住院的病历所述是骨裂，与我目前住院主诉病症八竿子打不着，而且我也有其他住院告知，然后你们拿一次无关的住院来说事，不就是又在玩文字游戏么？

第一次沟通的结论

好医保听我有理有据的反驳后，没有再提拒赔和解除合同的事，而是他们在核实下，然后给我答复。态度也好了不少。

我当时心里想，医院把住院病历调出来，难道还不知道是因为意外入院？这不是扯蛋么，分明就是能忽悠一个算一个，毕竟这次理赔金额好几万呢。哎，失望。不过能很快沟通清楚我也就没过多放心上了。就等着理赔了。这个时候我其实还是抱着希望的。

好医保的第二次拒赔+解除保险合同

通过第一次的沟通后，我觉得应该没问题了，然后一直等着，好医保也一直没有联系我，因为我知道申请理赔有个时间要求就是30天内必须答复，我想他们没有联系我，而且眼看也快30天了，应该没有什么问题了。谁知道7月1日下午7点的样子，我突然又接到了好医保的客服电话。从6月2日到7月1日，刚好30天，我还在想是不是电话通知我到账了，注意查收。事实证明，我想太多了。我待好医保如初恋，谁知它依然虐我千万遍。

电话里客户的态度依然强硬的不行，说经过他们核实，19年2月的意外住院，不属于拒赔范畴，符合理赔条件。但有另外两点依然不符合理赔要求，结果还是要拒赔，同时解除保险合同。他们有两点理由：

1、我告知的19年1月我妈肠息肉手术住院那次，医院同时检查出了血小板偏低、脂肪肝，而我没有告知到这点，只是告知了肠息肉手术。

2、保险公司查到我妈16年有住院史，病症同样为血小板减少和脊髓空洞，而我并没有告知。这个也是昨天我写的文章《亲身经历保险理赔维权——平安保险》里面也提到的一个既往症。

我的第二次反驳

听到好医保这么说，其实我心里还是有底的，因为在和平安公司交涉的过程中，我已经很了解这个过程。但是好医保和平安还不一样，好医保我是有过告知的，平安完全没有告知，所以针对好医保提出的两条拒赔理由，我还是有充分的理由反驳：

1、保险公司提出的肠息肉住院，我只告知了肠息肉，没告知血小板降低、脂肪肝的问题，我反驳如下：

①当时病人主诉肠胃不舒服，入院检查出了息肉，并手术后痊愈，一段时间后投保并履行告知，作为非医学专业人士，我只知道告知我主诉病症，医院做的其它检查还有不合格项，且当时也没有针对性治疗。若没有特殊需要，病人出院时不会认真去了解出院证明上是如何描述病情的。保险公司如果要求一个非医学专业的人在无保险公司工作人员专业指导的情况下，去回忆很久之前住院病情的准确描述，那是不合理的。

②作为普通客户，通过网络平台投保，就只能告知当时主诉且得到实际治疗的疾病，既然我告知了当初住院治疗了肠息肉，保险公司就应该充分认识网络平台投保的弊端，应该审核我的告知是否准确，医院调查病例，要不就要求客户提供出院证明，以查看当初具体病情。但保险公司并未调查病例，也没有要求提供出院证明，那只能说保险公司审核不严，或者就是给客户挖坑，因为绝大部分客户通过网络平台投保，没有专业人士的指导，都不可能完成准确病情告知，只能告知主诉病情及治疗结果。

③保险公司利用专业不对等性诱导客户轻易购买成功，但在理赔时又用专业的能力去审核当初并不严谨的投保审核行为。这本身就是一种不合规的销售行为。

2、保险公司提出的查到我妈16年有住院史，病症同样为血小板减少和脊髓空洞症并未告知，我反驳如下：

①我是在智能核保时，认真按照智能核保所提问题如实回答，智能核保的健康告知里第2条关于的既往症里面并没有“脊髓空洞减少症”、”血小板减少症的症状描述”。我是符合投保时的告知要求的。

②《保险法》里第十六条也规定，投保人只需要对保险人提出的有关询问做如实回答，既然你没有问，我怎么回答？

第二次沟通的结论

好医保工作人员听我这么说了后，也明白我的意思了，然而她也没有说出其他理由来说服我，就只知道一味强调我没有告知，没有告知，而且态度很强硬，油盐不进。然后就说还是要拒赔和解除保险合同。至于我要走什么司法途径，那是我的事情，他们无权干涉。然后就这样结束了通话，很让人生气的一次沟通。

我马上就打银保监会的投诉电话，然而因为非工作时间，没有接通。7月2日10点过。我就收到了他们拒赔且解除保险合同、同时不退还保费的通知。而且拒赔理由里还额外多出了什么先天性的病症描述，这个在电话里都没有说过。我妈的出院证明里都没有说这个病是先天性的，医院还厉害，可以推断出我妈是先天性的病。时间卡的刚刚好啊，刚好30天下结论，真的不让人不赔付好医保所属的人保公司这种不负责任的售后态度。

投诉银保监会

不管从条款与法律规定，我都说得通。况且造成这样的结果也有很大一部分原因是保险公司审查不严或者根本没有审查，然后以低价，低要求吸引客户投保，理赔时又以高要求，倍惜赔的态度来处理理赔事宜，然后便单方面解除合同并拒赔了事。所以我在7月2日便给银保监会打了投诉电话，是重庆这边的银保监接的电话，因为好医保的保单承保公司属于人保深圳分公司，所以重庆的银保监会直接将人保深圳分公司处理投诉部门的电话给到我，这样可以快速联系到他们。而不经过中国银保监会再转一次耽误7个工作日。

我联系了人保处理投诉部门的工作人员后，表达了我的诉求，然后7月3日好医保的理赔部门又换了一个人给我打电话，然后我把我的第二次反驳的理由又重申了一遍，这个工作人员态度还不错，也理解了我的诉求，并告诉我给我争取一下，应该至少保留合同有效还是有希望的。并告诉我预计在7月8日（下周三）左右反馈我结果。

保险公司的最终定案

这就到了今天上午，如本文开头所述，保险公司给了我最后的答复：拒赔、解除保险合同且不退还保费。最终拒赔的理由还是就是因为我妈年1月份的那次住院，我只告知了肠息肉病情，而并未告知血小板减少以及脂肪肝，所以作出以上的最终判断。天啊，我一个没有医学背景的人，我当时可能连血小板减少都不知道是什么东西，你还让我告知的时候要准确描述出来，我只知道因为肠胃不舒服住院，然后手术治愈后出院。在每月专业人员引导的情况下，我也就只能做到这样的告知了啊。投保后也没有工作人员电话回访提醒是否还有其他诊断疾病啊。哎……我真的无语对于这样的结果。只能怪自己当时不懂，也没咨询过专业的保险从业人员。

而且根据《保险法》，这样的处理结果必须是故意、恶意不告知才是这样的处理结果。纵观全文，我哪有“故意、恶意”的不告知行为？当然，我对文中描述的过程真实性完全负责。

接下来怎么办？

不管怎么样，我都对好医保这个处理结果非常不满意，至少我还是会继续往下走两步：

1、继续投诉，通过中国银保监会再沟通一次。当然可能效果不大，但写这篇文章的时候，保险公司至少还违反了《保险法》的某条条款，这里先埋个伏笔，后续会更新。

2、银保监会投诉无效的情况下，那就只有通过法院起诉了。不过从来没有起诉过，目前也不知道我是自诉还是找律师事务所，还需要专门去了解下，有懂的朋友可以给我一点建议。

最后，总结，划重点

所谓吃一堑长一智，经历了就要总结，为身边的朋友和客户总结一些经验，避免重蹈覆辙。其实我之前很看好网络保险这个新鲜事物，可以避免那些所谓的保险代理人虚假宣传所带来的隐患。所以其实当时我给我家的每个人都在支付宝上购买了好医保以及其他产品。原因很简单，价格便宜，又能自己看条款，自认为聪明的我觉得这样购买完全没有问题。但经过我妈这次的鲜活事例，我真的有以下几点感悟：

1、买保险不能贪便宜，当然追求性价比没错，但是要综合考虑；

2、网络保险不是不能买，但是前提一定是你购买前身体真的很健康，在医院除了感冒发烧没有留下任何其它疾病记录，或者你自己特别精通保险，可以进行专业的健康告知和判断，同时在生病后也知道怎么给医生主诉病情，病历应该注意怎么描述等，同时对网络保险产品条款里的免赔责任能清楚识别。OK，那你就可以去购买网络产品。除此之外，建议你慎之又慎。我本来给家里所有人都买了好医保，包括我自己，现在想想他们的理赔态度，我真的怕了，我准备全部退掉，趁身体还没有什么大问题，通过自己专业的了解，更换我自己目前觉得更靠谱的保险产品。

3、通过我和平安公司与好医保所属的人保公司近两个月的维权交涉过程中，你会发现，网络保险在理赔时，特别惜赔，只要你有一点把柄被他抓住，他们特别强硬，没有协商余地；而线下购买的产品，特别通过保险经纪公司购买的产品，即使有一些不符合条款的事项，但都有协商的余地，可操作空间还是挺大。特别是在金额越大，这样的区别越明显。通过和其他保险经纪人的沟通交流中，确实是这样的现象。

4、保险是个好东西，我依然观点不变。但是，若要购买，一定，务必请专业的保险经纪人为你做需求分析，投保建议，健康告知引导，真的太重要太重要了。要不然你会发现到处都是“坑”。

5、请在身体健康的时候，提前规划你的保障计划。当你无法承担健康风险的时候，那就学会转移风险。别总觉得生病和意外离自己很远，觉得自己还年轻，保险也不用着急考虑。先不说保费会随年纪增加而增加，关键是说不定哪天单位组织一个体检，你一不小心查出个什么异常，哦豁，保险将与你无缘。或者说到时候就不是你选保险，而是保险选你了，那个时候再也没有什么“性价比”之说了。

最后，还是那句话，若你对保险有需求，可以向我咨询，绝对免费，近两个月与保险公司的实战经验和相关知识的了解，还是基本都合理规避一些大家容易犯错的地方。

PS：与“好医保”的维权，我还得继续，后面若有新的进展和结果，我将进行连载更新，以帮助更多的人去了解保险方面的知识，合理规避理赔风险。

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